тема: Кредиты
18:53, 19 октября 2016

Ловля на процент: выгодно ли менять кредиторов?

Банки "охотятся" на чужих клиентов. Кредитные организации начали переманивать друг у друга не только вкладчиков, но и заемщиков. За переход в другой банк зачастую обещают  снизить переплату по кредиту. Эксперты говорят, что это возможно, однако рефинансирование предлагают далеко не всем - и не всем оно будет выгодно. Кроме того, на рынке начали появляться мошенники, которые "вешают" на заемщиков новые долги. Экономический обозреватель "Вестей ФМ" Валерий Емельянов продолжит тему.

Этой осенью банки открыли новую для себя нишу: они ищут заёмщиков с непогашенными кредитами среди конкурентов и затем переманивают, обещая пониженную ставку, более низкий размер платежа и прочие финансовые выгоды. Раньше такие предложения были редкостью - банки шли на реструктуризацию либо по ипотеке, либо в рамках различных акций. Чужие потребительские кредиты, автозаймы, а тем более "карточные" продукты (кредитки) их не интересовали вообще. Теперь же банки готовы перекупать любые займы и менять их с максимальной выгодой для клиента - например, объединить сразу несколько разных кредитов (от 3 до 9). Все это напоминает финансовую сказку, но на деле действительно работает, говорит ведущий аналитик портала Bankodrom.ru Вячеслав Путиловский:

"В целом идея хорошая. Банки действительно выполняют свои обещания, то есть можно перекредитоваться и получить более комфортные для себя условия. Это касается не только процентных ставок, но и сопутствующего сервиса. Условно говоря, проще ходить платить в один банк, чем в три".

В большинстве крупных финансовых учреждений теперь есть программное обеспечение, которое позволяет правильно суммировать разные продукты и рассчитывать по ним средневзвешенную ставку. В итоге должно получаться так, что за один новый кредит клиент заплатит меньше, чем по нескольким старым. Но, конечно, есть и подводные камни. Например, некоторые банки держат низкую ставку только первые 3 месяца, а потом она может прыгнуть вверх почти в 2 раза (в договоре об этом пишут заранее). Или вводят ограничения: выгодная ставка - лишь для бюджетников и военных. Или вынуждают сначала открыть вклад или купить страховку. Особенно часто такие детали всплывают при рефинансировании ипотеки, замечает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов:

"Действительно, в ипотечном кредите возникает страхование жизни и титула, залоговые документы, но тут надо считать. Вполне возможно, что суммарная выгода от ипотечного кредита перевесит те траты, которые понесет заемщик при процедуре перекредитования".

Выгода обычного потребзайма - например, на покупку мебели - более очевидна. Если брать его прямо сейчас, то средняя ставка будет около 20% годовых. Зато ранее взятый аналогичный заём банки готовы будут пересчитать всего под 15%, а то и под 13%. Правда, такой размен предложат не всем. Лучшие ставки положены клиентам, которые имеют многолетнюю кредитную историю и платят вовремя. И тем не менее ситуация на рынке сейчас позволяет заемщику находить разные варианты реструктуризации прежних долгов. Например, снять обременение с машины, взятой в кредит, чтобы не платить КАСКО. Или перевести остаток ипотеки в статус потребзайма, чтобы прекратить залог, а затем продать или обменять квартиру, не спрашивая разрешения у банка. Банкиры только начали переманивать клиентов, поэтому спешить соглашаться на их предложения не стоит - в ближайшее время условия рефинансирования могут стать еще выгоднее, прогнозирует профессор РАНХиГС Константин Корищенко:

"Банки аккумулировали достаточно большое количество денег населения. То, что мы сейчас видим, это, скорее, борьба за клиента с помощью рефинансирования долгов. Подводные камни заключаются в том, что если вы сегодня берете кредит под 12%, то, возможно, через полгода вам будут предлагать его под 11% или 10%. Потому что мы слышим, что инфляция у нас будет снижаться. И она уже снижается".

Предложения о рефинансировании кредитов стали настолько популярными, что ими начали пользоваться мошенники. Например, в Челябинской области некая фирма размещала в газете объявление о перекредитовании заёмщиков по выгодной ставке. Люди подписывали соглашение, делали первый взнос, получали новый график платежей, а затем выяснялось, что им подсунули договор на покупку в рассрочку какого-то товара. По сути, это был еще один кредит (их прежние займы также оставались непогашенными). Причем пострадавшие боялись обращаться в полиции, поскольку договор содержал странный пункт о неразглашении: за раскрытие деталей сделки якобы грозил штраф в миллион рублей. Разумеется, настоящие банкиры ничего подобного от клиентов не требуют - либо реструктурируют долги, либо отказываются это делать. Главное - не лениться: пройтись по нескольким банкам, заказать полный расчет и выбрать самый выгодный для себя вариант.