Государство раскредитовывает россиян

Госдума приняла в третьем чтении проект Федерального закона о потребительском кредитовании. Документ ограничивает ставки по ссудам и обязывает кредиторов раскрывать в договоре их полную стоимость. При этом в список учреждений, которые смогут выдавать потребительские кредиты, попали микрофинансовые организации и кредитные кооперативы. Обозреватель "Вестей ФМ" Валерий Емельянов продолжит тему.

Ключевой пункт закона - поправка об ограничение кредитных ставок. Предполагается, что банкирам разрешат отклоняться от среднерыночного значения, которое будет рассчитывать Центробанк, не более чем на 30%. По мнению экспертов, в этом случае самые дорогие необеспеченные ссуды могут подешеветь с 60 до 48% годовых.

Ещё один важный момент - расширение перечня информации, которую банк обязан представить заемщику до заключения договора. В первую очередь - полная стоимость ссуды вместе с процентами. Если кредитор открывает заемщику банковский счет, то все операции по его ведению будут бесплатными. Речь идет о скрытых комиссиях, о которых клиент зачастую узнавал постфактум. Нововведения позволят финансово неграмотным заёмщикам разобраться в условиях кредита.

"С точки зрения потребителя требования ясного и отчетливого предоставления полной стоимости кредита - вещь очень полезная. Потому что тогда не возникает двусмысленностей между заёмщиком и банком, который выдал кредит. Естественно, банкам в таких условиях придётся тяжелее. Но это не просто ограничения, а предельные ставки, которые основаны на рыночной оценке стоимости кредита на основе оценки не менее 100 кредитных организаций. Разрешено повысить этот "потолок" на треть. Так что нельзя сказать, что условия драконовские для банка", - говорит главный экономист Института фондового рынка и управления Михаил Беляев.

Борьба с ростовщическими процентами идёт на фоне рекордной закредитованности россиян. Объем выданных розничных кредитов на каждого жителя страны, включая детей и пенсионеров, сейчас достигает почти двух среднемесячных окладов. По последним подсчетам, сейчас в России насчитывается около 5 миллионов "долговых наркоманов", которые, чтобы погасить старые долги, влезают в новые. Большинство из них не сможет слезть с "долговой иглы", полагает младший управляющий директор агентства Moody's Ярослав Совгира.

"Кредиты берут, как правило, не потому, что не видят, какая там ставка заложена и не могут её рассчитать, а потому, что нужны деньги на что-то там. Поэтому полное раскрытие информации большого влияния не окажет. Большинство участников рынка, в том числе и мы, сходится во мнении, что в ближайшие 6-12 месяцев просрочка по кредитам будет расти, так же как и стоимость резервирования", - уверен Совгира.

Новые ограничения не отразятся на бизнесе крупных игроков банковского ретейла - они давно отказались от сверхпроцентов и скрытых комиссий, отмечает аналитик "Промсвязьбанка" Елена Федоркова. Под удар попадут в основном мелкие банки и микрофинансовые организации, которые не могут конкурировать по ставке и выдают "кредиты до зарплаты" сомнительным заёмщикам.

"Банки кредитуют заёмщиков, имеющих на руках более двух кредитов. При этом, беря на себя повышенные риски, банки повышают ставки: чем выше риск, тем выше ставка. Имея достаточно дорогое фондирование, небольшим банкам теперь будет сложнее занимать ту долю рынка, которую они сейчас имеют. Я думаю, что постепенно крупные банки будут вытеснять с данного рынка более мелких игроков", - комментирует Федоркова.

В новом законе есть важное послабление для розничных банков: он не предусматривает прямого запрета рассылки кредитных карт по почте. В этом случае риск невозврата огромен, однако финансовые организации покрывают его очень высокими процентами по таким займам.