Кредитку даром хотите? Тогда платите!

В России появилась бесплатная кредитка. Один из банков начал выпуск карты с нулевой ставкой. В его рекламе заявлено, что при своевременных платежах никаких процентов с клиента не взимается. Однако эксперты предупреждают, что в действительности переплата в пользу банка может быть гораздо больше, чем у обычных карт. О том, как не попасть на большие проценты - в материале экономического обозревателя "Вестей ФМ" Валерия Емельянова.

Один небольшой, но довольно известный банк зазывает взять у него карту на всякие непредвиденные обстоятельства до аванса или зарплаты. Похожих предложений на рынке полно, но только здесь условия - на грани фантастики: выпуск карты - бесплатно, обслуживание - тоже, кредит - под 0 годовых. Главное условие - гасить хотя бы десятую часть потраченных денег ежемесячно, и никаких штрафов и комиссий. Правда, много денег с кредитки не снять и не потратить - максимум 15 тысяч. По мнению экспертов, это - явный сигнал, что продукт с подвохом. При детальном рассмотрении выясняется, что любая просрочка, хотя бы на 1 рубль, автоматически вводит штраф (у банка он называется комиссией) на 300 рублей. Столько же возьмут за разовое снятие наличных, столько же - за выпуск карты в отделении банка. К слову, гашение долга - тоже платное. В сумме набирается минимум 24 процента годовых, а при малом обороте по карте - десятки, сотни и даже миллионы процентов, разъясняет председатель совета общественной организации по защите прав потребителей "Финпотребсоюз" Игорь Костиков.

"Это очередная попытка обойти не только требования Центробанка, но и требования закона. Здесь получается, что для населения ставка заимствования разбита на комиссии, просрочки, и, таким образом, получить реальную ставку невозможно. Фактически мы говорим о том, что это - недобросовестная практика. Тот банк, который разработал настоящий продукт, столкнутся как с позицией регулятора, так и, я думаю, мы не останемся в стороне".

Банкиры никаких ловушек здесь не видят, напротив: фиксированные комиссии, а не проценты обычному клиенту сложить гораздо проще. Кроме того, штрафов можно вообще избежать, если вовремя гасить долги и платить безналичным расчетом. Впрочем, кредитки - далеко не самая затратная статья расходов у клиентов банков. Как показало новое исследование, в России более половины заемщиков использует дорогие потребкредиты на цели, которые не предусмотрены: на покупку и ремонт недвижимости, машины, на приобретение дачи или гаража. Комментирует аналитик "ХКФ-Банка" Станислав Дужинский.

"Первое место занимает ремонт - 29,3 процента, на втором месте - автомобиль. Речь идет, как правило, о подержанных автомобилях, автокредиты на которые дают не настолько часто. Эту опцию выбрали 13,1 процента респондентов. Дальше у нас идет строительство, покупка небольшой недвижимости и бытовой техники. Таким образом, наше исследование выявило переключение потребительского спроса на более фундаментальные цели, чем покупка какой-то мелочи типа мобильного телефона, компьютера".

Это - данные опросов среди самых дисциплинированных заемщиков, уточняют исследователи. То есть, россияне сознательно берут крупные кредиты - под миллион рублей и более - по драконовским ставкам. Причем если сейчас закон хотя бы ограничивает максимальный процент по специальной формуле, то до этого года граждане брали деньги у банков и под 30, и под 50, и даже под 70 годовых. Зачастую люди просто не знают, что дешевле оформить залог на имущество. К примеру, ипотечные ставки, а следовательно, и платежи по кредиту - вдвое ниже потребительских, рассказывает начальник службы розничного кредитования "МИА-банка" Наум Либкинд.

"Экономически целесообразнее использовать недвижимость в качестве залога, и в таком случае она начинает работать на заемщика. В сравнении с потребительским кредитом выгода очевидна: платежи меньше, общие расходы меньше. Кроме того, заемщик может иметь имущественный налоговый вычет и уменьшить свою налогооблагаемую базу на сумму уплаченных процентов, затраченных, например, на ремонт помещения, или затраты, связанные с приобретением".

Нередко россияне берут потребкредиты на первый взнос по ипотеке. Но это - не лучшая идея, предупреждают эксперты: перед выдачей ипотечного кредита банк обязательно спросит об источнике денег и вполне может отказать, если посчитает, что два кредита подряд окажутся для заемщика неподъемными.