19:05, 05 декабря 2014

Крупнейшие банки страны поднимают ставки

"Сбербанк" повысил доходность вкладов более чем на 2 процента. ВТБ-24 заявил, что планирует удорожание ипотеки на половину процента, остальных кредитов примерно на процент. Эксперты не сомневаются, что более мелкие игроки рынка последуют их примеру. Как действовать в условиях прыгающих ставок, выяснял экономический обозреватель "Вестей ФМ" Валерий Емельянов.

Для "Сбербанка" это необычно, говорят эксперты. Всего за один вечер крупнейший банк страны из консервативного стал вполне себе среднерыночным. На его вкладах сейчас можно заработать более 10,5 процентов годовых, а на сберегательных сертификатах и до 12 процентов, что не намного ниже, чем у высокорисковых игроков. Эта новость позитивна для всех вкладчиков без исключения, поскольку своим повышением "Сбербанк" автоматически поднял верхнюю планку доходности, которую мониторит Центробанк. А значит, к Новому году в России можно будет найти вклады под 14-15 процентов, говорит начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева.

"Те банки, которые уже по максимуму подняли ставки, учитывая требования ЦБ (ограничение топ-10 плюс 2 процента), теперь с радостью продолжат делать это дальше, потому что, конечно, "Сбербанк" максимальную ставку по топ-10 банков своим повышением подвинет вверх. То есть у "Сбербанка" будет столько, а у небольших банков, у средних будет столько плюс еще 2 процента".

Но гоняясь за высокой ставкой, нужно помнить о сохранности денег, предупреждает эксперт. Например, следует помнить, что сберегательные сертификаты не случайно имеют доходность выше вкладов - они не застрахованы АСВ. С классическими депозитами тоже не все просто. Если положить деньги в банк, который затем лишится лицензии, то вернуть свои деньги, безусловно, получится, а вот проценты - не всегда, продолжает Карина Артемьева.

"Основная рекомендация радиослушателям: абсолютно доверяя АСВ, ни в коем случае не размещать в банках вклады, которые бы превышали 700 тысяч рублей, и понимать, что, по условиям АСВ, проценты по вкладу только тогда попадают в возвратную массу, когда эти проценты по условиям депозитного договора присовокупляются к сумме вклада, то есть это условно вклады с капитализацией. Вот в этом случае проценты тоже возвращаются".

Если вкладчикам стоит подождать более выгодных предложений, то потенциальным заемщикам лучше поторопиться. Судя по последним заявлениям банкиров, стоимость кредитов тоже будет расти. У крупных респектабельных банков очередное повышение должно составить до 1 процента, у мелких и средних - как минимум на столько же. Банкиры признаются, что просрочка по ранее выданным займам растет, особенно по валютным. В ноябре каждый седьмой держатель валютной ипотеки не мог ее гасить вовремя. Вариантов здесь два: продлить срок займа, уменьшив ежемесячный платеж, либо перейти в расчеты на рубли. Комментирует председатель совета директоров компания "Ипотечный кредитный альянс" Владимир Талавер.

"Совет может быть один - однозначно, конечно же, переходить на российские рубли и в дальнейшем обслуживать свои кредиты исключительно в российской валюте. Либо досрочно гасить свои кредиты, либо все-таки переводить их в российские рубли".

Впрочем, и тут не все так просто. Те, кто пробовали реструктурировать валютный долг, знают, что платеж обычно становится больше: банк просто зафиксирует оставшееся тело кредита по текущему курсу и поменяет ставку с низкой валютной на более высокую рублевую. Если в долларах или евро приходилось платить по 5-9 процентов годовых, то в рублях сейчас берут до 14. Рассказывает независимый эксперт Наум Либкинд.

"Буквально вчера на банковском ретейл-форуме обсуждали один из вариантов одного из банков, так там переводят в рубли с учетом того, что огромный платеж выходит, по ставкам, скажем так, не рыночным, не по той ставке, по которой он сейчас выдает рублевые ипотечные кредиты. К сожалению, это скорее исключение из правил. Многие банки предлагают переводить в рублевые кредиты по рыночным ставкам".

Обобщая сказанное, можно сделать вывод: если заемщик верит, что рубль продолжит свое падение в будущем году, то стоит конвертировать ипотеку в рубли или вовсе от нее отказаться. Если делать ставку на укрепление рубля, то лучше продлить срок валютного займа или взять так называемые "каникулы" - сейчас банки активно предлагают услугу по временному снижению платежа (на 30-60 процентов). Срок таких каникул от трех месяцев до года. Возможно, этого хватит, чтобы переждать валютную бурю, найти новую работу или сходить в декрет. Но в обоих случаях, менять валюту расчета или нет, реструктуризация обойдется недешево, предупреждает Владимир Талавер.

"Услуги по погашению кредита, получению нового кредита посредниками оцениваются минимум в 5 процентов, поэтому ко всем прочим расходам, которые накладываются на реструктуризацию, надо отнести как минимум комиссионное вознаграждение в размере 5% от суммы долга".

Реструктуризация потребует подписания нового договора с банком, а следовательно - расходов на страхование, услуги нотариуса, оценщика и перерегистрацию недвижимости. Поэтому в каждом конкретном случае придется заново пересчитывать выгоды или убытки от приобретения недвижимости в ипотеку.