тема: Банки
16:34, 14 августа 2018

Маленькие хитрости банковских вкладов

На фоне снижения процентных ставок банки всё чаще используют различные уловки, чтобы заманить вкладчиков. На деле обещанные высокие проценты оказываются вдвое ниже из-за невыполнимых требований. Как пример – дополнительный доход при условии больших трат по банковской карте. Чтобы найти “идеальный” депозит, надо внимательно изучать тарифы в разных банках, говорят эксперты. Маленькие хитрости банковских вкладов изучал экономический обозреватель “Вестей FM” Павел Анисимов.

Самый доходный на сегодня вклад для простых граждан обещает один из банков – 7,9% годовых в рублях. Это больше, чем действующая ключевая ставка ЦБ, хотя должно быть наоборот. При этом банк расщедрился на особые условия – выплату процентов каждый месяц и возможность частичного снятия средств. Но если вчитаться в условия вклада, то понимаешь, что просто положить 100 000 не получится: повышенная ставка гарантирована только тем, кто заключит инвестиционный договор страхования жизни на 4 года. То есть надо вложить ещё 100 000 в инвестиционный счёт, который за несколько лет может сгореть.

Банки подсовывают не только страховку жизни, но и так называемые договоры о комплексном банковском обслуживании. В этом случае под вклад выпускают банковскую карту, на остаток которой обещают начислять повышенные проценты. При этом не говорят о комиссиях за снятие наличных, а высокий процент гарантирован только при условии, что вкладчик будет тратить по карточке большие суммы: не менее 150 000 – 200 000 рублей в месяц. Иначе банк начислит минимальный доход, который прописан в договоре, рассказывает заместитель главного редактора портала “Банки.ру” Семён Новопрудский.

НОВОПРУДСКИЙ: Вам называют общую ставку по вкладу, а потом выясняется, что часть процентов вы получаете точно, а часть связана вообще с другими условиями либо с покупкой других продуктов банка. То есть на самом деле повышенную ставку по вкладам дробят.

Банки всё чаще отказываются от понятных всем условий “внёс деньги – вернул с процентами” в пользу “финансовых суррогатов” – сберегательных сертификатов и нот. Эти бумаги выпускают сами банки и продают их под видом вклада. Человеку обещают: купи сертификаты на 100 000 рублей – и через год получишь на руки 110 000. Доход по такому продукту выше, чем по депозитам, но гарантий возврата денег никаких нет, предупреждает Семён Новопрудский.

НОВОПРУДСКИЙ: Когда вкладчиков пытаются убедить, что ноты – это тот же самый вклад, но под более высокий процент, забывают говорить о том, что, во-первых, ноты, в отличие от вкладов, не имеют страхового покрытия в 1 400 000 рублей. Во-вторых, практически всегда той структурой, которая выпускает эти ноты, является не сам банк, а какая-нибудь дочерняя компания, чаще всего – зарегистрированная не в России. И как показывают судебные разбирательства, формально банк даже не отвечает в результате по этим обязательствам.

Еще один маркетинговый ход банкиров – заявить высокий процент по вкладу, в скобках указав неподъёмный для большинства граждан взнос. Сегодня такие предложения можно встретить по валютным депозитам. Недавно банки подняли по ним ставки до 3% годовых. По доходности это близко к рублёвым вкладам, а с учётом ослабления рубля может дойти и до 13%. Но если вчитаться в условия, то 3% в долларах предлагают тем, кто положит на счёт больше 300 миллионов долларов. В пересчёте по нынешнему курсу это больше 20 миллиардов рублей. Для клиентов победнее, открывших вклад на 150 000 долларов, ставка существенно ниже – всего 2% годовых. Остальным предлагают десятые доли процента.

“Идеальных” вкладов, перекрывающих инфляцию, почти не осталось, заключают эксперты. Хотя формально средняя ставка крупнейших банков – около 6%, в реальности она не больше 4% годовых, учитывая все банковские трюки. Главная рекомендация специалистов – изучать подробные тарифы на сайте самого банка, а не общее описание вклада в рекламе.