13:59, 04 сентября 2020

Непоколебимые кредиты: почему стоимость займов не снижается вслед за ставкой ЦБ

Ключевая ставка Центробанка уже долгое время постепенно снижается. Вслед за этим банки уменьшают проценты по вкладам, поясняя это как раз зависимостью от политики регулятора. Но вот ожидаемого всеми заемщиками снижения цены кредитов так и нет, хотя и тут зависимость вроде бы прямая. А даже если банки номинально – для рекламы – снижают кредитную ставку, то одновременно вырастает стоимость страховки, которую до сих пор частенько навязывают клиентам. В итоге рефинансировать свой кредит, то есть заменить его на более дешевый в другом банке, невероятно сложно. Подробности – у обозревателя “Вестей FM” Сергея Артемова.

Банк России справедливо гордится установленной ключевой ставкой: 4,25% – абсолютный минимум в новейшей истории страны. А вот банки, которые регулятору подотчетны, на это достижение, судя по их актуальным продуктам, обращают внимание только в одном случае – когда надо сократить ставки по вкладам. Они сейчас тоже очень низкие. Статистика ЦБ показывает: они уменьшились с начала года в среднем по рынку на 0,8%. И если банки хоть как-то гарантируют физическую безопасность денег вкладчиков, то прироста их – на фоне даже официальной инфляции – ожидать не приходится.

А вот в кредитной статистике всё иначе. Формально объем получения займов гражданами растет. В этом году (по отношению к прошлому) – примерно на 6%. Люди вынуждены порой брать кредиты по любой ставке. А вот про средний размер снижения тех же ставок в отчетах не говорится ничего. Потому что, скорее всего, такого снижения нет. И его действительно может не быть, ведь кредитная ставка в банке не зеркальное отражение ставки регулятора, говорит главный редактор финансового супермаркета “Банки.ру” Владислав Коваленко.

КОВАЛЕНКО: Доходы банков делятся на две части: процентные, куда входят как раз доходы от кредитных продуктов, и комиссионные – это всякие комиссии за обслуживание и переводы. Комиссионные доходы сейчас падают, поэтому банки вынуждены компенсировать их за счет процентных. Нужно как-то увеличивать прибыльность в процентном направлении – проще всего сделать это, снижая ставки по вкладам быстрее, чем ставки по кредитам. Но ставки по вкладам и так уже находятся на историческом минимуме, потому ставки по кредитам не падают так быстро, как нам хотелось бы.

Есть и еще один фактор, упорно держащий кредитные ставки на плаву на относительно высоком уровне, комментирует советник гендиректора компании «Открытие-Брокер» Сергей Хестанов.

ХЕСТАНОВ: Процентная ставка любого кредита определяется двумя основными факторами: во-первых, это стоимость денег, а во-вторых, премии за риск – это то увеличение процентной ставки, которое компенсирует банкам потери по части кредитов. В настоящее время стоимость денег достаточно устойчиво снижается, а вот премии за риск заметно растут. Это связано с тем, что в результате пандемии коронавируса у многих граждан существенно выросли риски либо потери дохода, либо его сильного сокращения.

И эта динамика, кстати, подчеркивается и Центробанком. Количество потребительских кредитов, по которым была допущена просрочка, в этом году выросло с 6,6 до 7,9% от общего объема. Цифры показывают наглядно: резона опускать ставку у банков пока нет.

Однако кредитные организации не хотят проигрывать и в конкурентной борьбе. Потому в рекламных целях ставки по потребительским кредитам кое-где могут быть 9, а то и 8% годовых. Если это вас привлекло – обязательно читайте внизу условия, набранные мелким шрифтом. И чем ниже процент – тем больше мелкого шрифта. Например, такая ставка дается только на первый год, если вы берете заём не менее чем на 3. А затем – всё как у всех. Или такой кредит привязан к обязательной покупке того, что вам и даром не нужно.

Но всегда будет и упоминание об обязательном страховании заемщика – от риска смерти, потери трудоспособности, увольнения и прочих напастей. О цене полиса реклама не говорит – а он-то все и определяет в плане платежа. Вот конкретное предложение одного из банков, входящих в топ-10 страны: кредит в миллион рублей под 11,9% на 5 лет – к нему прилагается страховка. Платеж в месяц – 25 330 рублей. Если от страховки отказаться – то процент вырастает до 15,9, но при этом общий платеж уменьшается ровно на 1 000 рублей в месяц. Так что клиентам предстоит немало подумать, если уж кредит так необходим. Отчисления от страховых компаний за “приклеивание” их полисов к кредитам составляют до половины суммы того, что клиент платит за страховку. Но выгодно это и банкам – деньги поступают буквально из воздуха, и страховщикам – их полисы проданы в больших объемах. А оплачивает эти “удовольствия в обе стороны” клиент. Которому, вероятно, при меньшей стоимости кредита было бы куда проще с ним расплатиться.

Есть также вариант – прийти в банк за кредитом уже со своим полисом и выбрать в нем только те риски, которые кажутся самыми важными – насчет жизни и здоровья. Закон не запрещает этого делать. Но могут быть возражения от банка – там есть свой список так называемых аккредитованных страховщиков. И полисы, выписанные иными компаниями, от клиента могут не принять.