тема: Кредиты
21:54, 09 июля 2014

Социальные кредиты для бедных предпринимателей: как это работает

Бизнес будет брать кредиты у рядовых граждан по ставкам ниже рыночных или даже бесплатно. Такую идею хочет внедрить в России американская компания, которая собирает деньги по всему миру на займы для социально значимых проектов. Как это работает и кому будет выгодно, разбирался экономический обозреватель "Вестей ФМ" Валерий Емельянов.

В средствах массовой информации проект окрестили как "бесплатные займы для бедных". Однако схема выглядит гораздо сложнее: крупная некоммерческая организация собирает в Интернете заявки от предпринимателей, нуждающихся в кредитах. Как правило, это люди, которым уже не раз отказали банки и другие финансовые учреждения, и им дается возможность прорекламировать себя на сайте, чтобы привлечь сердобольных кредиторов. Деньги даются в долг, то есть на условиях возврата, но без процентов, исключительно на страх и риск того, кто их отдает. При этом никакой финансовой выгоды кредитор, а, по сути, спонсор, не получает. Поэтому заемщикам нужно очень постараться убедить публику, что деньги пойдут на благое дело, поясняет директор СРО НП "Объединение МиР" Андрей Паранич.

"Речь идет о поддержке социальных проектов, то есть на предпринимательском сегменте. Если у кого-то есть идея по развитию социально-ориентированного бизнеса, то это может посодействовать привлечению финансовых ресурсов. Это может быть какой-то ресторан, детский садик, бизнес, который направлен на поддержку людей, которые не могут за это заплатить, например".

На сбор денег по каждому проекту дается всего один месяц, максимальная сумма кредита составляет 50 тысяч долларов. Отдать деньги можно в рассрочку до 20 лет. Несмотря на такие расплывчатые условия, альтруистов в Интернете оказалось великое множество: менее чем за 10 лет по этой системе удалось собрать и выдать миллион 200 тысяч кредитов на общую сумму более полумиллиарда долларов. Поскольку компания-организатор сама не получает выгоды, то сотрудников и филиалов у нее нет - только волонтеры и компании-партнеры. А партнерами, непосредственно выдающими деньги на руки в каждой из стран, являются местные микрофинансовые организации. И вот они за свои услуги некий процент все равно берут.

По словам Андрея Паранича, в России сделать ставку нулевой, как в других странах, не получится, но она все равно будет гораздо ниже, чем по кредитам, взятым на коммерческой основе.

"Распорядителем денег, которые приходят от этой системы краудфандинга, выступает МФО. Конечно, у МФО есть издержки на сопровождение сделки. Эти издержки должны быть как-то покрыты и появляется какая-то ставка, но она будет действительно не высокой - до 8 процентов годовых".

Уже две российских микрофинансовых организаций дали согласие на участие в программе. Эксперты уверены, что российский бизнес будет охотно пользоваться услугами зарубежных альтруистов, а вот сами граждане вряд ли будут активно давать в долг безо всякой выгоды - другой менталитет. Стоит учитывать, что в США беспроцентные займы в основном дают по идейным соображениям. Среди зарубежных спонсоров популярны различные фирмы и фермы, производящие и продающие экологически чистые и натуральные продукты. В России более приземленные проблемы - кредитов не хватает даже классическим видам бизнеса, говорит президент Ассоциации микрофинансовых организаций Ярослав Кабаков.

"На сегодняшний момент банковская сфера ужесточила правила выдачи как для физлиц, так и для индивидуальных предпринимателей, поэтому услуга в любом случае будет пользоваться спросом. Единственный момент - нужна трансформация самих МФО, которые будет развивать бизнес-займы, те же самые фермеры, индивидуальные предприниматели остро нуждаются в средствах".

Стандартные кредиты для бизнеса в микрофинансовых организациях дают под 35 процентов годовых, из которых 20 процентов - это только стоимость займов для самих МФО. Остальные 15 - по большей части риск невозврата, поскольку платить за неудачи других предпринимателей вынуждены более прилежные заемщики. Но зарубежные участники донорских сетей могут не понимать этих реалий, соответственно, после нескольких попыток их интерес к России, скорее всего, пропадет, рассуждает управляющий директор группы компаний "АЛОР" Сергей Хестанов.

"Если найдутся спонсоры, то есть организации, которые будут спонсировать эти проекты без ожидания коммерческой отдачи от них, то на спонсорские деньги проект жизнеспособен. Но, как показывает жизнь, рано или поздно спонсоры прекращают свое финансирование и, как правило, это и является началом конца подобных проектов".

У идеи дешевых социальных кредитов есть лишь одно неоспоримое преимущество, добавляют эксперты, с их помощью российские микрофинансовые организации смогут немного улучшить свой имидж в глазах населения, поскольку сейчас этот вид бизнеса стойко ассоциируют с ростовщичеством. У МФО ставка по среднему кредиту для физлиц редко бывает ниже 100 процентов, а так называемые "займы до зарплаты" выдают под тысячи годовых.