Должникам продадут их же долги за бесценок

Россияне смогут выкупать свои долги с большой скидкой. Минэкономики подготовило поправки, которые разрешают гражданам приобретать свои просроченные кредиты по тем же тарифам, по которым их берут коллекторы. Причем кредиторы будут обязаны предложить заемщикам такую опцию. В результате проблемный кредит можно будет погасить всего за пару процентов его первоначальной суммы. Банки и коллекторские агентства уже заявили, что они категорически против. Имея возможность легко и дешево списать свои кредиты, граждане просто перестанут по ним платить. Валерий Емельянов продолжит тему.

У россиян может появиться возможность выкупить свои долги за чисто символическую сумму. Минэкономики подготовило поправки, в которых говорится, что кредитор (обычно это банк или МФО) прежде чем продать проблемный заем коллектору обязан будет предложить его к покупке самому должнику, причем за ту же сумму. А если он этого не сделает, то у гражданина все равно останется право купить свой долг, причем уже вдвое дешевле. С точки зрения гражданина это невероятно выгодная сделка. В среднем коллекторы покупают долги граждан по 3% их полной стоимости. Другими словами, получается, что любой должник, на котором висит просроченный кредит, сможет списать более 97% его стоимости. Брал 100 тысяч – законно вернул только 3 (а если через коллектора, то и вообще 1,5), брал миллион – вернул 30 тысяч (в идеале всего 15). Единственное условие – нельзя, чтобы долг уже стал судебным, то есть нельзя доводить дело до суда вообще и до банкротства в частности. И это плохая новость для тех, кто действительно давно и безнадежно погряз в кредитах, рассуждает руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева.

ЛАЗАРЕВА: Гораздо важнее сейчас принять упрощенную процедуру банкротства для тех граждан, которые действительно нечем платить долги. Бывает так, что у людей буквально на еду не остается. Мне кажется, это было бы более оправдано. Но сама логика закона в пользу защиты прав должников, что правильно.

Хотя банки сами добровольно продают дешево долги коллекторам, причем зарабатывают на этом, но предлагать их гражданам по той же цене они категорически не хотят. Дело в том, что у них «сброс долгов» со скидкой происходит конвейерным образом. Обычно в ситуации, когда нужно улучшить качество активов. В остальных случаях они предпочитают не продавать долги, а отдавать коллекторам на обработку, чтобы те «дожимали» заемщика, и тот платил, пока может. В этой схеме долг отдельного гражданина это просто строчка в огромном портфеле кредитов, и поэтому персонально для него столь же щедрого (оптового) предложения, как для коллектора, быть не может по определению, объясняет президент СРО «НАПКА» Эльман Мехтиев.

МЕХТИЕВ: Если температура по больнице в среднем 36,6, это не значит, что она у каждого 36,6. Банк продает 100 тысяч договоров по цене, допустим, x%. Это что, он каждому продает по х%? Нет, какой-то стоит 2*х, а какой то в 10 раз меньше х. Но в среднем 100 тысяч договоров дают такой-то процент. И делить его на каждого по отдельности это элементарное желание выдать проект вместо решения реальных проблем в экономике.

Исходя из этих соображений, представители банковского сектора уже заявили, что поправки Минэкономики ни много ни мало приведут к обрушению всей финансовой системы страны. Если люди получат гарантированную государством опцию списания кредитов после выхода в просрочку, то они начнут массово и намеренно так делать. У этого явления есть устоявшееся название – кредитный экстремизм. Это когда гражданин, понимая, что полномочия банков, МФО и коллекторов весьма ограничены, игнорирует их требования, грозит судом или намеренно тянет переговоры, чтобы получить освобождение от долгов (в России действует 3 года исковой давности). Благодаря той опции, которую предлагают ввести в закон, ждать придется гораздо меньше. На месяц просрочил платеж, подождал еще пару месяцев, пока идет процедура передачи долга коллекторам, а потом можно полностью закрывать долг с минимальными затратами. В итоге не платить по своим кредитам смогут вообще все, продолжает Эльман Мехтиев.

МЕХТИЕВ: Вот вы даете своему знакомому в долг 15 тысяч рублей. Говорит человек: я пока не буду возвращать. Вы ждете. Через два года вы говорите, я устал ждать, давайте я хотя бы одну тысячу получу. И продаете на официальных основаниях этот долг, то есть уступаете право требования. И теперь закон говорит: вы обязаны информировать вашего знакомого заранее, что вы продаете 50 тысяч за 1 тысячу. Как вы думаете, сколько людей этим воспользуется? И кто после этого будет выдавать кредиты и займы? Да никто.

В Минэке на это возражают, что намеренно списывать долги будет не так просто, как это может показаться. Крупные и стабильные банки редко продают портфели просроченных кредитов, то есть они чаще нанимают коллекторов в качестве агентов. Обычный заемщик не может знать заранее, что там с балансом у его кредитора, есть ли необходимость продажи портфеля, а если и есть – попадет ли конкретно его кредит под эту сделку. То есть намеренно тянуть с выплатой может оказаться себе дороже: да, возможно, почти всю сумму спишут, но есть вероятность, что нет, и тогда придется отдавать остаток самого долга, плюс накопленные проценты, а также штрафы и пени. Банки в свою очередь тоже будут обязаны более ответственно вести себя в отношении с клиентом. Если есть вероятность, что человек вообще не будет платить, то ему лучше в кредите отказать. Это отчасти решит проблему закредитованности населения, ведь она во многом возникла по вине самих банков, рассуждает эксперт Международного финансового центра Владимир Рожанковский.

РОЖАНКОВСКИЙ: Эта инициатива возложит больше ответственности на банки. Ну, вы же, ребята, финансового грамотные, у вас же работают люди со специальным образованием. Что же вы выдаете кредиты направо и налево? В таком контексте, когда в том же Минэке говорят о чудовищной закредитованности населения, чуть-чуть переложить ответственности обратно на банк – это вполне логично и соответствует здравому смыслу.

Впрочем, даже у горячих противников конвейерного кредитования нашлись аргументы против послаблений в пользу граждан. Так, юристы предупреждают, что долговая реформа наверняка вызовет волну мошенничества. На рынке давно и успешно действуют так называемые фирмы-раздолжнители, которые предлагают гражданам ровно то же самое, что хочет предложить Минэк: погасить долг полностью за небольшой процент общей суммы. Они звонят людям, выманивают у них деньги якобы за урегулирование вопроса с кредитом, а потом исчезают. Можно предположить, что многие будут платить, не разобравшись, кто им звонит, чтобы только поскорее избавиться от долгового бремени.