Единые стандарты страхования ипотеки: будет ли выгода?
Ипотека с единым полисом: страховое сообщество предлагает ввести унифицированный продукт для заемщиков, чтобы человек, покупая квартиру в кредит, мог выбрать подходящую для себя по цене и условиям страховку, а не превращаться в заложника кулуарных соглашений банков и страховщиков, переплачивая потом за них. Купить полис можно будет на портале госуслуг. Обращение направлено в Центробанк, которому и предстоит принять решение. Подробности – у обозревателя «Вестей ФМ» Сергея Артемова.
Закон требует от ипотечных заемщиков только один вид страховки – самой недвижимости, чтобы банк был уверен в возврате своих денег, если квартира сгорит, например, а загородный дом снесет наводнением. Но банк желает быть уверен абсолютно во всем. Что заемщик будет гарантированно платить все 10, 15, а то и 20 лет кредита. Но люди моложе и крепче за этот период, как правило, не становятся, а банк – тут как тут еще на стадии заключения договора: «Если оформите еще страховку жизни и здоровья, то мы не прибавим вам от 1 до 4% к ставке. Вы уж нас поймите, нам риски – ни к чему».
В цифрах это выглядит так: допустим, небольшая квартира в московской новостройке ценой в 7,5 миллиона. Первоначальный взнос – 1/3, заемщику – 30 лет, кредит нужен на 15 лет. Страховка жилья будет стоить 7 500 рублей ежегодно. А полис жизни и здоровья – еще 12 000 в год. При его наличии платеж составит 53 000 в месяц. Если полиса нет и банк по этой причине добавит к ставке лишь 1%, платить придется уже 57 000.
И вот, подписывая договор, клиент покупает полис, а то и два, которые ему предлагает банк. От надежного страховщика, конечно же. Но попытка клиента принести в банк свои полисы, оформленные "на стороне", может напороться на отказ. И отказ этот закон не нарушает. Поскольку в принципе он касается защиты интересов и банка, и заемщика, говорит руководитель медиаинформационной группы «Страхование сегодня» Андрей Веселков.
ВЕСЕЛКОВ: В этом тоже есть определённое рациональное зерно, потому что и компании все разные, рейтинги у них разные, надёжность разная. Понятно, что какая-нибудь небольшая компания может дать хороший тариф по ипотеке заемщику, но её надёжность у банка может вызывать серьезные сомнения: хорошо, страховка есть, зато самой компании через полгода не будет на рынке, допустим. Тоже не так все просто и линейно. То есть самое дешёвое предложение страховщика не является оптимальным ни для клиента, ни для банка. Чисто в ценовом поле проводить сравнение неправильно, надо ещё учитывать факторы надёжности компаний, их репутации и так далее.
Ассоциация банков России и Всероссийский союз страховщиков обратились к регулятору, то есть Центробанку, с просьбой утвердить новую концепцию страхования для ипотечников. В общих чертах – ввести перечень объектов страхования, то есть квартир, домов, дач и прочей недвижимости; ввести перечень рисков, которые с ними могут приключиться, и утвердить порядок возмещения убытков. Это должно быть обязательным для каждой страховой компании, которая затем сама решит, участвовать ли ей в таком сегменте рынка. И выбирать потом, с каким страховщиком и по какой цене работать, должен заемщик, а вовсе не банк. И чтоб заемщику совсем было удобно, почему ему не оформлять бы тот же полис прямо на сайте госуслуг?
Таким образом, идея идет вразрез со схемой, которая, по сути, действует сейчас и разработана Центробанком: в ней страховка уже «зашивается» в пакет кредитного договора.
Инициаторы свежего письма полагают, что заемщик в нынешних условиях обречен на один из вариантов: либо платить сверх разумного, потому что банк продвигает интересы аффилированной страховой компании, либо, если банк вознамерится выбирать самые дешевые полисы, с большой вероятностью оказаться без компенсации в случае чего, то есть и без жилья, и с кредитным ярмом на шее. Страховщик-то разорился или подался в бега.
Если же появится стандарт с одинаковым набором условий и рисков и клиент окажется вправе подбирать лучшие условия для себя, это – хорошо, отмечает Андрей Веселков. Но в предложении никак не учтен механизм рейтинга надежности страховщиков.
ВЕСЕЛКОВ: Если вот эти условия буду стандартизированы, дальше можно искать, в какой компании полис можно купить за минимальные деньги; с точки зрения клиента это – выгодно. Но, повторюсь, здесь проблема надёжности компаний: качество страхования не улучшится с выработкой стандартов. Тогда за надёжностью компаний придётся следить, контролировать это и учитывать разработчикам стандартов. Какие-то там условия должны быть – типа того, что такие полисы предлагают только компании с рейтингом не меньше такого-то. А если требования к надёжности компании пропадут, тогда получится, что компании с невысокой надёжностью будут демпинговать, соберут много страховых премий, а потом с рынка исчезнут. И такое, в общем, исключить невозможно.
Всероссийский союз страховщиков, не озвучивая вслух свою мысль, делает намек, что готов и вводить стандарты, и контролировать добросовестность участников. Примерно похоже на роль РСА в сегменте ОСАГО. К сожалению, страхование недвижимости – куда более сложный продукт, нежели автострахование, и без раскрытия точных деталей до самых запятых делать выводы о том, какая схема станет выгоднее для заемщиков – действующая или предлагаемая, нельзя. Изучать тонкости этих деталей предстоит Центробанку. Ему принимать окончательное решение, о котором мы обязательно сообщим.
Популярное
Даже по меркам украинских властей Семенченко – обычный бандит
СЕРГЕЙ МИХЕЕВ: "Вот Семён Семенченко, тоже – герой борьбы за украинскую "незалежность", "залетел". Да так "залетел", что даже своя собственная СБУ была вынуждена его повязать. Я к тому, что там – "прекрасные" люди, которые говорят, что "Украина – це Европа", за евроинтеграцию. У этого Семенченко была масса интервью антироссийской направленности. А оказалось, что даже по меркам украинских властей он – обычный бандит".
Квартира с "наследством": как не купить вместе с жильём долги прежних хозяев
Старые долги за коммуналку могут "повесить" на новых владельцев жилья. После смены собственника управляющие компании не всегда могут найти бывших хозяев недвижимости, чтобы отсудить задолженность. При этом покупатели квартир обязаны погасить только долги за капремонт. Эксперты предлагают передавать новым собственникам всю задолженность за жилищно-коммунальные услуги.
"Квадрат" бьёт ценовые рекорды: почему дорожает жильё
Федеральная антимонопольная служба проверит аномальный рост цен на жильё. Ранее на это обратил внимание Владимир Путин. По словам президента, в некоторых регионах квадратные метры подорожали на 30%. В Минстрое рост цен объясняют рыночной конъюнктурой. А Роспотребнадзор готовит новое испытание для застройщиков: ведомство предлагает в разы увеличить неустойку за несвоевременную сдачу дома.
"Квадрат" бьёт ценовые рекорды: почему дорожает жильё
Федеральная антимонопольная служба проверит аномальный рост цен на жильё. Ранее на это обратил внимание Владимир Путин. По словам президента, в некоторых регионах квадратные метры подорожали на 30%. В Минстрое рост цен объясняют рыночной конъюнктурой. А Роспотребнадзор готовит новое испытание для застройщиков: ведомство предлагает в разы увеличить неустойку за несвоевременную сдачу дома.
Квартира с "наследством": как не купить вместе с жильём долги прежних хозяев
Старые долги за коммуналку могут "повесить" на новых владельцев жилья. После смены собственника управляющие компании не всегда могут найти бывших хозяев недвижимости, чтобы отсудить задолженность. При этом покупатели квартир обязаны погасить только долги за капремонт. Эксперты предлагают передавать новым собственникам всю задолженность за жилищно-коммунальные услуги.
Квартиры передадут с недостатками
Покупатели новостроек будут обязаны принимать жилье у застройщиков. Такое положение предусматривает законопроект, внесенный в Госдуму. Пока дольщик имеет право не подписывать передаточный акт, если квартира имеет какие-либо существенные недостатки.
Даже по меркам украинских властей Семенченко – обычный бандит
СЕРГЕЙ МИХЕЕВ: "Вот Семён Семенченко, тоже – герой борьбы за украинскую "незалежность", "залетел". Да так "залетел", что даже своя собственная СБУ была вынуждена его повязать. Я к тому, что там – "прекрасные" люди, которые говорят, что "Украина – це Европа", за евроинтеграцию. У этого Семенченко была масса интервью антироссийской направленности. А оказалось, что даже по меркам украинских властей он – обычный бандит".
Домик в деревне или коттедж в поселке? Что предпочитают россияне
Количество россиян, выбирающих более комфортный вид загородной недвижимости, едва превышает треть от тех, кто твердо намерен перебраться жить поближе к природе. Сельские дома и дачи – пока в приоритете у покупателей. Потому что – дешевле: и в покупке, и в содержании, говорят эксперты.
Гаражам положена амнистия
Оформить неучтённый гараж в собственность можно будет по одному заявлению. Госдума одобрила во втором – ключевом – чтении закон о "гаражной амнистии". С 1 сентября владельцы кирпичных и железных боксов смогут стать собственниками по упрощённой схеме, а инвалидам бесплатно разрешат организовать стоянку рядом с домом. После этого просто забрать землю под гаражом будет нельзя.