Банки покажут полный процент. Глава ЦБ Эльвира Набиуллина потребовала раскрывать скрытые комиссии до оформления займа, чтобы клиент видел реальную стоимость ссуды. Сегодня банки тайно "зашивают" в кредит страховую премию и другие накрутки. Сами банкиры уверяют, что не прячут полную цену кредита. Как кредиторы зарабатывают на скрытых комиссиях и можно ли вернуть переплаченные проценты, разбирался обозреватель "Вестей ФМ" Павел Анисимов.

Ипотечный бум принёс банкам огромные доходы. При сверхнизкой ключевой ставке банкиры заработали в прошлом году больше полутора триллиона рублей прибыли. Причина такой успешности – во всевозможных накрутках к займу. Практически во всех банковских документах, которые дают клиентам, есть формулировка: "страхование кредита". Формально страховка не влияет на общую сумму процента. Заёмщик заключает договор со страховой компанией и может отказаться от услуги.

На практике люди вынуждены оформить недешёвый полис, отмечает глава Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин: без страховки кредит выйдет дороже или его вообще не дадут.

ЯНИН: Если вы отказываетесь от такой страховки, то банк может отказать в выдаче кредита или увеличит ставку по ипотеке, например, с 8 до 11% годовых. Тем самым потребителя склоняют, чтобы он купил такой полис. А банк, продав такой полис за 150-200 тысяч рублей, сразу же получает "откат" от страховой компании в размере 70% от этой суммы.

Скрытые комиссии находятся на втором месте в доходах банков после самих процентов по кредиту. К основному долгу прибавляют взносы за снятие наличных с кредитной карты, банковские выписки, платные смс и штрафы за просрочку по платежам. Все эти накрутки не зашиты в основной процент, отмечает младший директор агентства "Эксперт РА" Вячеслав Путиловский.

ПУТИЛОВСКИЙ: Включают допуслуги типа зачисления на счёт, обязывают клиента, например, оформить погашение кредита 15 числа, а банк требует, чтобы уже 1 числа эти деньги находились в банке на счёте клиента. Тогда он может эти деньги крутить и зарабатывать на этом.

По мнению ЦБ, скрытые комиссии могут доходить до половины стоимости кредита. Некоторые банки выставляют "заградительные" комиссии за досрочное погашение займа. Формально нельзя брать за это деньги, но банкиры обходят запрет, маскируя штраф под дополнительные расходы на закрытие счёта. Или, например, требуют оплатить страховку вперёд, говорит финансовый эксперт Семён Новопрудский.

НОВОПРУДСКИЙ: Значительная часть людей стремиться заплатить кредит досрочно, и получается, что они берут его под более высокий процент. Потому что, как правило, банки, например, заставляют покрыть значительную часть страховки в том числе, когда этот кредит оплачивается досрочно.

Другая банковская обманка – рефинансирование займов. Переходить из одного банка в другой есть смысл, если разница между стоимостью кредитов составляет 2-3% пункта. Первая ловушка – это комиссия за рассмотрение кредитной заявки. За это банк может взять 2-3 тысячи рублей. Кроме того, новый кредитор, как и старый, требует от клиента сначала выплачивать проценты, а потом сам заём. Плюс к этому – всё та же страховка. В итоге банковские комиссии съедают всё выгоду рефинансирования, рассказывает Семён Новопрудский.

НОВОПРУДСКИЙ: Автоматически меняется ставка: вроде как она стала меньше, но какая у вас будет страховка по новому кредиту? И так может получиться, что вы формально рефинансируете кредит под меньший процент, а будете платить не меньше. Это тоже проблема.

В теории заёмщик может отказаться от самой дорогой комиссии по кредиту – банковской страховки. На это есть 2 недели после заключения договора. Но прежде чем сделать это, лучше перечитать соглашение. Не исключено, страхование жизни заёмщика – это ключевое условие. Без него банк потребует досрочно вернуть кредит или повысит ставку.

В любом случае ничто не мешает уточнить у банка законность комиссий и потом через суд вернуть переплату.